스트레스 dsr 계산기, 스트레스 dsr 시행·적용일

2024년 2월 말부터 은행 대출 한도가 줄어들었습니다. 이유는 '스트레스 DSR(총부채원리금상환비율)'이라는 새로운 측정 지표가 도입되면서부터 입니다. DSR은 들어봤는데 스트레스 dsr은 또 무언지 헷갈립니다. 이에 대해 쉽고 자세하게 알아보도록 하겠습니다.

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스트레스 DSR이란

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'스트레스 DSR'은 대출을 받을 때 대출자의 상환 능력을 보다 보수적으로 추정하기 위한 지표입니다. 우선 DSR을 먼저 알아야 합니다. DSR은 '총부채원리금상환비율'의 준말로, 대출을 받은 사람이 매달 갚아야 하는 부채의 원금과 이자가 자신의 소득과 비교하여 어느 정도의 부담을 갖게 되는지를 나타내는 지표입니다.

보통은 대출자의 DSR이 40%를 넘지 않는 한도 안에서만 대출을 내줍니다. 이때 적용하는 이자의 금리를 더 보수적으로 높게 책정하여 대출하는 총 한도 금액을 줄이는 것이 바로 스트레스 DSR입니다. 

연봉 5천만원 기준, 2~5천만 원의 한도가 줄어들게 되는 것입니다. 

 

기존의 DSR은 현재의 금리를 기준으로 산정되었지만, '스트레스 DSR'에서는 현재의 금리에 더해 향후 금리가 오르는 경우를 고려하여 더 높은 금리로 산정됩니다. 이는 대출자가 원금 상환에 대한 부담을 좀 더 현실적으로 인식할 수 있도록 하는 조치입니다.

 

 

스트레스 DSR 시행

이렇게 새로운 '스트레스 DSR'이 도입되면서 대출 한도가 줄어들게 됩니다. 특히 변동금리 대출을 이용하는 경우에는 변동금리에 추가로 스트레스 금리가 적용되어 대출 한도가 더욱 감소하게 됩니다. 기본 금리에 약 1.5%(예상 스트레스 금리)를 더해서 총 대출 가능액이 정해집니다. 

 

연봉별 대출 한도 변화

예를 들어 직장인이 30년 만기 기준 분할상환으로 주택담보대출을 받아 대출을 갚아나간다고 보겠습니다.

1. 연봉 5천만원은 기존 3.3억 원이 간으했습니다. 그러나 이 변화된 방식으로 2천만 원~ 5천만 원까지 대출 한도가 줄어들게 됩니다.

2. 연봉 1억원의 경우는 기존 6.6억 원에서 4천만 원~1억 원이 줄어들게 됩니다.

 

다양한 대출 상품 선택의 중요성

'대환대출인프라'로 금리를 수시로 비교하고 갈아타는 방법이나, 'DSR 미적용 상품'의 대출을 이용하는 방법도 있습니다. 

만일 기존 그대로의 상품을 원한다면 혼합형 금리나 주기형 금리와 같이 변동형 대출보다는 변동성이 낮은 대출 상품을 선택하는 것이 더 유리할 수 있습니다. 이는 변동금리에 스트레스 금리가 더해져 대출 한도가 더 많이 축소되는 것을 방지하기 위한 조치입니다.

 

스트레스 DSR 적용

앞으로는 은행 신용대출과 2금융권 등 기타 금융권의 대출에도 '스트레스 DSR'이 적용될 예정입니다. 이는 가계대출 전반에 걸쳐 대출 한도가 줄어들게 될 것을 의미합니다.

구분	1단계	2단계	3단계
시행시기	2024년 2월	2024년 6월(예정)	2024년말(예정)
1 금융권(은행)	주택담보대출	주담대+신용대출	모든 대출
2 금융권(저축은행 등)	-	주담대	모든 대출

 

최근 금리 인상과의 관련성

최근 은행들이 금리를 인상하는 추세에 이 '스트레스 DSR'의 적용이 더해지면서 대출 환경은 더욱 어려워지고 있습니다. 또한 대출 금리도 시중 5개 은행은 이미 금리를 올리고 있습니다.

이는 가계대출의 증가를 억제하고 금융 시스템의 안정성을 높이기 위한 노력으로 해석될 수 있습니다. 그러나 역시나 서민들 입장에서는 당장 오르는 금리가 특 부담으로 작용될 것으로 보고 있습니다.

 

마치며

이러한 스트레스 DSR로 인한 변화들은 우리들이 사용하는 대출 시장에 큰 영향을 미칠 것으로 보입니다. 대출자들은 이러한 변화를 고려하여 자신의 대출 상황을 재조정할 필요가 있습니다. 또한 대출 상품을 선택할 때에는 변동성을 최소화할 수 있는 상품을 우선적으로 고려해야 합니다. 이를 통해 금융적 안정성을 유지할 수 있을 것으로 기대됩니다.

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