노인빈곤율에서 탈출하는 현실적인 자산관리 방법

우리나라는 어쩌다 OECD국가 노인빈곤율 1위의 불명예를 뒤집어썼는지 마음이 아픕니다. 노인빈곤층이 되지 않으려면 자산관리를 어떻게, 언제부터 해야 할까요? 자산관리란 왜 필요할까요? 자산관리란 자신이 가진 자산(돈)을 효율적으로 운용하고 증식시키는 과정입니다. 놀랍게도 대부분의 사람들은 자신의 목표도 없이 사는 대로 살아가는 삶을 살고 있습니다. 그렇게 나이만 먹고 있습니다. 

당신의 노후는 지금 이순간 당신의 선택에 달려 있습니다.

1. 자신의 재무상태를 파악하라.

태어날 때 가난한 것은 당신의 잘못이 아니다. 그러나 죽을 때도 가난하다면 온전히 당신 잘못이다!

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우리나라는 왜 어쩌다가 OECD국가 노인빈곤율과 스스로 생을 마감하는 지표 모두 1위를 차지하게 된 걸까요? 6.25 전쟁 후 그 어느 나라보다 열심히 살고 한강의 기적을 이룬 국가인데 말입니다. 전문가들은 자산관리에 대해 무지했다는 것을 가장 첫 번째로 꼽습니다. 거기에 높은 자녀 교육열도 한몫했습니다. 예전과 다르게 기대수명은 점점 늘어나고 더 이상 자녀들이 부모를 부양하지도 않습니다. 먼 미래의 이야기 같겠지만 30대도 40대도 50대도 눈 깜짝할 사이에 준비하지 않으면 노인빈곤율에 자신을 포함시켜야 할지도 모를 일입니다. 자산관리를 하기 전에는 자신의 재무상태를 정확하게 파악하는 것이 중요합니다. 그러나 판도라의 상자처럼 열어보고 싶지 않은 것이 나의 재무상태를 확인하는 것일 겁니다. 두렵습니다. 이해합니다. 그러나 하루라도 빨리 들여다보지 않으면 시간은 쏜쌀같이 흐르고 어느덧 빈곤한 노후를 맞이하게 될 것입니다.

 

재무상태란

자산과 부채, 수입과 지출의 관계를 말합니다. 재무상태를 파악하기 위해서는 재무상태표와 손익계산서를 작성해야 합니다. 

1. 재무상태표는 자산과 부채의 합계가 같도록 작성하는 문서입니다. 쉽게말해 나의 재산과 빌린 돈을 이해하는 것입니다.

2. 손익계산서는 수입과 지출의 차이인 순수익을 계산하는 문서입니다. 버는 돈과 쓰는 돈을 알아야 한다는 것입니다.

거창 할 것 없습니다. 얼마를 벌고 얼마를 쓰는지 알고 나의 재산과 빚이 얼마인지만 파악하면 됩니다. 이 두 가지를 통해 자신의 재무상태를 분석하고 개선할 수 있습니다.

2. 목표와 계획을 세우라.

5 in 3, 5년에 3천만 원 만들기!

자신의 재무상태를 파악한 후에는 자신의 목표와 계획을 세워야 합니다.

목표란 달성하고자 하는 재무적인 상황을 구체적으로 정하는 것입니다. 예를 들어, 10년 후에 3억 원의 저축을 갖고 싶다거나, 20년 후에 연금으로 편안하게 은퇴하고 싶다거나, 자녀들의 결혼자금을 마련하고 싶다거나 하는 것입니다. 

계획이란 목표를 달성하기 위한 구체적인 행동 방식을 정하는 것입니다. 예를 들어, 매달 얼마씩 저축할 것인지, 어떤 투자 상품을 선택할 것인지, 어떤 보험에 가입할 것인지, 어떤 소비 습관을 바꿀 것인지 등입니다. 목표와 계획은 SMART 원칙에 따라 작성해야 합니다. 자산관리를 잘하려면 명확하고 구체적인 계획이 필요하다. 이때 유용한 도구가 바로 SMART 원칙입니다.

SMART 원칙 5가지 요소

1) 구체적(Specific)

자신의 재무 목표가 무엇인지 명확하게 정의하고, 그것을 달성하기 위한 행동 계획을 세워야 합니다. 예를 들어, "저축을 늘리자"라는 목표는 너무 추상적이므로, "매달 50만 원씩 저축하고, 5년 후에 3천만 원을 모아서 전세금으로 쓰자"라는 목표는 구체적입니다.

2) 측정 가능(Measurable)

자신의 재무 목표를 달성하는 과정에서 얼마나 진전이 있는지 측정할 수 있는 지표를 설정하고, 주기적으로 검토하고 평가합니다. 예를 들어, "매달 50만원씩 저축하기"라는 행동 계획은 쉽게 측정할 수 있습니다. 그러나, "저축 늘리기"라는 행동 계획은 측정하기 어렵고 명확한 정량적(수치) 목표가 없기 때문에 흐지부지 되기가 쉽습니다.

3) 도달 가능(Achievable)

자신의 재무 목표가 현실적으로 달성할 수 있는 범위 내에 있는지 확인하고, 필요한 노력과 자원을 확보합니다. 예를 들어, "매달 50만원씩 저축하기"라는 행동 계획은 자신의 소득과 지출에 따라 도달 가능할 수도 있고, 불가능할 수도 있습니다. 만약 도달 가능하지 않다면, 소득을 늘리거나 지출을 줄이는 방법을 찾아야 합니다. 무조건 지출을 줄이기보다는 가능하다면 투잡이나 자기 계발을 통한 이직 등을 통해 수입을 늘리는 것이 장기적으로는 더 도움이 됩니다.

4) 현실적(Realistic)

자신의 재무 목표가 자신의 가치관과 일치하는지, 그리고 자신의 상황과 환경에 적합한지 검증합니다. 예를 들어, "아파트 전세금 모으기"라는 목표는 현재의 부동산 시장 상황과 자신의 생애 주기에 따라 현실적일 수도 있고, 아닐 수도 있습니다. 만약 현실적이지 않다면, 다른 주거 형태나 장소를 고려하여 목표를 수정해야 합니다.

5) 시간 제한(Timely)

자신의 재무 목표를 달성하기 위한 기간을 정하고, 그 안에 완수할 수 있도록 일정을 관리합니다. 예를 들어, "5년 후에 3천만 원을 모으기"라는 목표는 시간제한이 분명합니다. 반면, "언젠가 3천만 원을 모으기"라는 목표는 시간제한이 없습니다. 당연히 이루어 내기가 쉽지 않습니다.

SMART 원칙을 적용하면 자산관리 계획을 보다 체계적이고 효과적으로 수립하고 실행할 수 있습니다. SMART 원칙은 단순하지만 강력한 도구이므로, 재무 목표를 세울 때 꼭 활용해 보는 것이 좋습니다.

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3. 예산을 작성하고 준수하라.

예산이란 수입과 지출을 계획하고 관리하는 도구입니다. 예산을 작성하고 준수하면 자신의 소비 패턴을 파악하고 절약할 수 있습니다. 예산을 작성하기 위해서는 다음과 같은 단계를 따라야 합니다.

1) 수입추정

수입은 고정 수입과 변동 수입으로 나눌 수 있습니다. 고정 수입은 매월 일정한 금액이 들어오는 수입입니다. 예를 들어, 월급, 연금, 이자, 배당금 등입니다. 변동 수입은 매월 다른 금액이 들어오는 수입입니다. 예를 들어, 상여금, 판매 수익, 세금 환급 등입니다. 수입을 추정할 때는 과소평가보다는 과대 평가하는 것이 좋습니다.

2) 지출 추정

지출은 필수 지출과 선택 지출로 나눌 수 있습니다. 필수 지출은 생활에 꼭 필요한 지출입니다. 예를 들어, 주거비, 식비, 교통비, 의료비, 교육비 등입니다. 선택 지출은 생활에 필요하지 않지만 원하는 지출입니다. 예를 들어, 여행비, 쇼핑비, 문화비, 미용비 등입니다. 지출을 추정할 때는 과대평가보다는 과소 평가하는 것이 좋습니다.

3) 저축과 투자 계획

저축과 투자는 자산을 증식시키는 방법입니다. 저축은 안전하고 낮은 수익률을 가진 상품에 돈을 보관하는 것입니다. 예를 들어, 예금, 적금, 국채 등입니다. 투자는 위험하고 높은 수익률을 가진 상품에 돈을 거는 것입니다. 예를 들어, 주식, 채권, 부동산, 금 등입니다. 저축과 투자를 계획할 때는 자신의 목표와 계획, 위험 성향, 자산 구성 비율 등을 고려해야 합니다. 

 

마치며

자산관리는 개인의 상황에 따라 모두 다르게 세워집니다. 그러나 놀라운 것은 대부분의 사람들은 자신의 자산목표를 세우지 않고 살아간다는 점입니다. 변화는 지금부터 시작되어야 합니다. 노인빈곤율을 벗어나기 위해 지금부터 준비해야 합니다.

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